כך תגיע לתוצאות ותקבל הלוואה בערבות מדינה לעסק

בדיקות התאמה – הלוואות בערבות מדינה

הפעולה הראשונה שנדרשת מבעל עסק שזקוק לקבל הלוואות בערבות מדינה היא מידת התאמתו לקבל הלוואות בערבות מדינה, בדיקה זו היא פשוטה ואינה דורשת מומחיות מקצועית, בסך הכול מספר חישובים פשוטים, הסתכלות עצמית אמיתית על עצמך וגם על העסק שלך, שיכול להיות עסק פעיל או שכיר שהחליט לשנות מסלול בחייו, ולברוח מהתלות במעסיק ומעוניין לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש. אנחנו נבחן את מידת ההתאמה של כל בעל עסק וגם של העסק עצמו, והכול בהתאם למסלול שהוא צריך להגיש לו את הבקשה, לכל מסלול יש דרישות שונות ועל מנת להגיע לתוצאות היזם נדרש לבדוק את ההתאמה לקבל הלוואה בערבות מדינה בהתאם למסלול אליו הוא מגיש את הבקשה.

בדיקת התאמה ראשונה – ההתרשמות מהיזם ומהמקצועיות שלו

לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש או עסק פעיל היזם החדש או היזם שהוא בעל עסק פעיל צריך לבדוק את ההתאמה שלו בהתאם לנקודות הבאות, חשוב להדגיש שכל הנקודות חייבות להיות חיוביות, במידה ונקודה מסוימת חסרה אין אפשרות לדלג לבדיקת השלב הבא, הניסיון והידע המקצועי של היזם בהתאמתו לסוג העסק שהוא רוצה לפתוח – יש לשים לב שבדיקת ההתאמה הזו היא הראשונה שנבדקת על ידי הבודקים של הלוואות בערבות מדינה, הציפייה היא שהיזם יציג ניסיון בשלושה תחומים מרכזיים שהם ניסיון תפעולי מקצועי בתחום, וניסיון של  שיווק ומכירות, וכמובן שהיזם יציג יכולות של בטחון עצמי ואסרטיביות של בעל עסק, מנהלי קרן הלוואות בערבות מדינה מצפים לראות יזם בעל "חוט שדרה" רציני שיודע לתת שירות טוב ללקוחות, שיודע לעמוד בלוחות זמנים, שהרי אתה יכול להיות מקצוען בתחומך, אבל אם אתה לא יודע לתת שירות טוב הלקוחות יברחו ממך. אחת הבקשות של מנהלי הקרן של הלוואות בערבות מדינה היא לראות תלוש משכורת של היזם, ומדוע?, תלוש המשכורת מעיד אלף מונים על ניסיונו של בעל העסק, לדוגמא: רואים תלוש משכורת של יזם שזקוק לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש  שהוא מקבל משכורת 4 אלף ₪ ועבד בבית קפה. הרי ברור שהוא לא עבד בתפקיד ניהולי שבו השכר הוא גבוה ברבה יותר. כמו כן אם מסתכלים על תלוש המשכורת רואים בו את הוותק של היזם כשכיר באותו העסק. הוותק רשום בתלוש המשכורת בצורה הבא : 5.3  שנים, כלומר היזם עבד בניהול בית קפה כבר חמש שנים. וברור לחלוטין שבעל בית הקפה העסיק את היזם לא בגלל "העיניים היפות שלו" אלא בזכות היכולות שלו. היזם יישאל שאלות כגון: מי הספק של שתייה קלה? מה המחיר לרכישה ללא מע"מ של בקבוק קולה? מה תנאי התשלום של משקאות קלים מספק מסוים? הידע הזה מבהיר לכלכלני ובודקי הלוואות בערבות מדינה את היכולות של היזם. לגבי בעל עסק פעיל כלכלני ובודקי קרן הלוואות בערבות מדינה מתרשמים מבעל העסק עצמו, נתונים כגון הופעה, בטחון, אסרטיביות, שיתוף פעולה בשיחה, נרגנות, או התחשבות, סבלנות או פזיזות, הקשבה או חוסר סדר, מענה ישיר לשאלות, התחמקות ממענה על שאלות או תשובות ישירות ולעניין. אחת הסיבות לשלילת בקשות היא "חוסר התרשמות מפוטנציאל עסקי" או "חוסר התרשמות מהיזם", שתי תשובות אלו מעידות על התנהלות לקויה וחוסר התאמה של בעל העסק לניהול עסק, ולתשובה בהתאם לנתונים שלו.

בדיקת התאמה שנייה – פיננסית

היום המידע על כל אדם הוא כמעט חופשי וזמין לכולם, האחד הוא מערכת החיפוש של גוגל שמאפשרת לספר לכולם עליך כל דבר, הרשתות החברתיות שבהן עולות תמונות של כל אחד, אפילו אם אתה נמנע מפרסום אישי שלך של תמונות הרי אנשים אחרים מצלמים אותך יחד איתם ומעלים תמונות לאינטרנט, בנוסף יש את מערכת המידע של בנק ישראל שמספרת לכולם הכול, ובמסגרת החוק של נתוני אשראי צרכני של בנק ישראל, אז נכון שלכאורה אף אחד לא יכול לגשת למאגר הנתונים שלך ללא אישורך, אבל ברגע שאתה מגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה אתה חותם על טופס ויתור סודיות שמאפשר לכל בגופים שבודקים את בקשת הלוואה בערבות מדינה שלך לגשת לכל הנתונים שלך בלחיצת כפתור אחת. ואז אם משהו לא תקין אצלך מיד הוא קופץ לכולם. והבקשה שלך לקבל הלוואה בערבות מדינה נפסלת. תמיד אני אומר שכל אחד יודע מצוין האם יש לו בעיה או אין לו בעיה, שהרי לא ישנת בלילה אם חזר לך צ'ק, הרי ידעת שהייתה לך בעיה, אז בבקשה לא להתעלם כי כפי שאמרנו כל הגופים שבודקים חשופים למידע, הגופים שבודקים את הבקשה הם כלכלני ומנהלי הגוף המתאם, פקידי ומנהלי סניפי הבנק שאליו הבקשה מוגשת, ומשרד האוצר שהוא בעצם "היד השלישית" והאחרונה שמצביעה חיובי או שלילי עבור קבלת הלוואה בערבות המדינה שלך. התייחסות נוספת שיזמים שכירים שמעוניינים לפתוח או להקים עסק חדש חייבים לבדוק היא נקודת הון עצמי לפתיחת עסק חדש, כאן היזם צריך להציג בחשבונות הבנק שלו, או בחשבונות של מישהו קרוב אליו שמצהיר שהוא ייתן לו 20 אחוז הון עצמי לפתיחת העסק. הלוואה בערות מדינה ניתנת ליזמים שיש להם הון עצמי. יש לשים לב שאתה יכול להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה ולקבל תשובה שלילית בלי שאף אחד יסמן לך בדרך שהבקשה הולכת להיפסל בגלל חוסר הון עצמי. לכן חשוב לא להתעלם מנקודת הון העצמי ולהציגו בחשבונות הבנק.

בדיקת התאמה שלישית – העסק שלך – החדש או הפעיל

כל יזם שפותח עסק, או כל יזם שהוא בעל עסק נדרש להוכיח את הצלחתו של העסק, ומהי אותה הצלחה? כיצד היא נמדדת? ובכן זה די פשוט לבדוק את מידת ההתאמה של העסק שלך לקבלת הלוואות בערבות מדינה, המדד העיקרי והמרכזי שנבדק הוא הרווח החודשי של העסק, ויכולת ההחזר של העסק, שהרי אם העסק שלך לא מרוויח אז מדוע לבקש עוד הלוואות, אתה לא מעוניין לשקוע בחובות ללא יכולת להחזיר את ההלוואות שלך. בנוסף יש מדד חשוב והוא מידת המינוף של ההלוואות שלך מול המחזור של העסק, ברגע שסה"כ היקף ההלוואות שלך הוא גדול מ-50 אחוז מהמחזור זה מדליק מנורות אדומות שאומרות למנהלי קרן הלוואת בערבות מדינה שמשהו הוא מוגזם כאן. כמובן שיש יוצאים מן הכלל ומהו אותו יוצא מהכלל, ובכן אם העסק שלך עבר שנוי מהותי בהכנסות שלו, ופתאום קיבלת הזמנות גדולות משמעותית מהמחזור החודשי הרגיל שלך, או אם קיבלת פרויקט משמעותי שמעיד שהעסק שלך יגדל בצורה משמעותית אזי החישוב משתנה לטובתך ומחשבים את המינוף בהתאם לפרויקט  או להזמנה החדשה שקיבלת. כמובן שהעסק צריך להצליח לתת לך משכורת מינימלית שך תשעת אלפים שקלים בחודש ללא קשר ליכולת ההחזר של העסק שלך. הלוואות בערבות מדינה הן היחידות שמאפשרות לך לקבל הלוואות ללא קשר לתוצאות הכספיות. כלומר, אם עשית שינוי מהותי בעסק שמשנה את הרווחיות שלו באופן מוכח אז ילכו איתך ויתנו לך את ההזדמנות לפתח ולהגדיל את העסק ואת הרווחיות שלו. אתן כאן שתי דוגמאות מעשיות. הראשונה היא בעל חברה בע"מ שמשך משכורת בעלים של 20 אלף שקלים, אבל החברה שלו לא הציגה דוחות כספיים טובים והרווח שלה היה נמוך שלא אפשר יכולת החזר. מה שעשינו זה שהבעלים הוציא מכתב שבו הוא הצהיר שהוא ימשוך מעשיו משכורת בעלים נמוכה יותר של 10 אלף שקלים בחודש, מה שקרה כאן בעצם זה שהבעלים "פינה" 10 אלף ₪ והעביר אותם לרווח אמיתי בשנה הקרובה בחברה שלו. בדבר הזה יצר בעצם יכולת החזק חודשית נוספת  של עשרת אלפים שקלים בחודש שמאפשרת לו לקבל הלוואה של 500 אלף שקלים לפיתוח העסק. דוגמא נוספת היא עסק שלא הרוויח מספיק על מנת לקבל הלוואה בערבות מדינה. אנחנו יצרנו פיטורים של עובד איש מכירות שהיה מיותר בחברה, הפיטורים לש עובד זה הורידו את הוצאות השכר ב15 אלף ₪ בחודש. דבר זה הגדיל את הרווחיות של העסק בצורה מידית והיא אפשרה קבלת הלוואה בערבות מדינה. דוגמא נוספת טובה היא מסעדה בית קפה שהרווחיות שלה הייתה נמוכה בגלל הכנסות נמוכות של בית הקפה מסעדה. הוכחנו שאנחנו יכולים לבצע סגירה של מרפסת שהייתה במקום, המרפסת לא  הייתה מאוכלסת בחודשי החורף והקיץ מאחר ואנשים לא רצו לשבת  בחוץ בחום לכול ולהזיע בקיץ, ומצד שני אנשים לא רצו לשבת במרפסת בחורף כאשר קר בחוץ. ליזם אושרה הלוואה בערבות מדינה על מנת שיוכל לסגור את המרפסת ולהגדיל את ההכנסות והרווחיות של העסק.

תודה ובהצלחה

הכותב הוא יעקב אלון מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה