ציבור נוטלי ההלוואות בישראל גדול מכפי שנהוג לחשוב והוא מהווה נכון להיום את אחד ממנועי הצמיחה העיקריים של המשק הפיננסי. מעבר לכך, יש לזכור שכל מי שנמצא במצב של חריגת יתר בחשבון הבנק למעשה נוטל הלוואה שאותה הוא צריך להחזיר בגלל החריגה מהמסגרת. היתרון הוא שמדובר בפתרון מימון לגיטימי ומתבקש, שבעזרתו ניתן לחסוך עמלות על חריגת יתר ולשפר את איכות החיים בטווח הארוך.
מצד שני, נטילת הלוואה היא משימה מורכבת ויש לפחות 5 כללי מפתח שאותם צריך לזכור:
- לוקחים רק הלוואה שאפשר להחזיר
לא כל הלוואה מתאימה לאנשים פרטיים והכי נכון לקחת הלוואה רק כאשר מחליטים שאכן מדובר בפתרון המימון הטוב ביותר לעת הנוכחית. זה דורש השקעה של זמן ומשאבים, השוואה בין סוגי הלוואות ובמידת הצורך גם התייעצות עם אנשי מקצוע.
- בודקים ממי כדאי לקחת את ההלוואה
יש הרבה גופים פיננסים שנותנים הלוואות ולכל אחד יש יתרונות משלו. הלוואה מהבנק תינתן בדרך כלל בתנאים מועדפים, אך היא תדרוש העמדת ערבים ובטחונות והגבלה של חשבון עובר ושב. מנגד, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות פרטיות והיא מאושרת במהירות. החיסרון של הלוואה כזו עלול לבוא לידי ביטוי בריבית גבוהה שאותה ניתן לחסוך באמצעות השוואה יסודית.
- משווים בין ריביות
אחד מכללי המפתח האלמנטריים ביותר לנטילת הלוואות בצורה נכונה הוא להשוות בין ריביות. למרות שהאטרקטיביות של הלוואה מורכבת מפרמטרים רבים שלא כוללים רק את הריבית, זה הפקטור שהכי נוח להשוות בעזרתו בין מסלולים והצעות. אפשר להשתמש במחשבון הלוואות ייעודי או להיעזר בניסיון העבר עם הלוואות מסוימות כדי למצוא את הריבית המשתלמת ביותר.
- מחליטים מראש על התקופה
ככל שתקופת ההלוואה תהיה ארוכה יותר כך יגדל הסכום הסופי שאותו תצטרכו להחזיר. לחילופין, בשביל לקצר את תקופת ההלוואה תצטרכו להחזיר יותר כסף מדי חודש. המסקנה היא שיש לתכנן את תקופת ההלוואה בדיוק כמו שמתכננים כמה כסף לקחת. החלטה מראש על תקופת ההלוואה תמנע הוצאות מיותרות והצטברות של חובות. את תקופת ההלוואה מתכננים לפי אופי השימוש הצפוי בכסף, רמת ההכנסות וההוצאות ושיקולים אישיים.
- מבררים על תשלומים נלווים
הלוואה היא אמצעי מימון שמטרתו להפיק רווחים עבור המלווה. מכאן שיש המון תשלומים נלווים שמרכיבים את ההלוואה, על אף שהלווה עצמו לא תמיד מודע אליהם. הסוד הוא לברר על תשלומים נלווים ולהכניס אותם למערכת השיקולים. התשלומים העיקריים הם בגין עמלות, דמי פתיחת תיק וקנס על פירעון מוקדם של ההלוואה.
