מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

חופש הבחירה

באופן כללי, החוק לא מחייב להשתמש בקופת גמל. עם זאת, החוק בישראל כן מחייב לחסוך לטובת הפנסיה, כמו למשל קרן פנסיה, כולל תשלום במסגרתה עבור ביטוח אובדן כושר עבודה, גם אם הייתם מעדיפים לעשות זאת במקום אחר. ניתן כמובן לחסוך בשתי הצורות במקביל – גם בערוץ החובה של קרן פנסיה וגם מבחירה אישית, בערוץ של קופת גמל כלשהי. כך עשויים להרחיב את אפשרויות החיסכון לגבי הפרישה.

הרכיב הביטוחי

בקופות גמל אין רכיב ביטוחי והן למעשה אמצעי לחסכון בלבד. קרנות פנסיה לעומת זאת, יש גם ביטוח למקרי מוות (שמכונה "ריסק" או "קצבת שארים") וביטוח למקרה נכות (אובדן כושר עבודה).

הביטוח למקרה מוות מתבטא בתשלום לשארים נבחרים והוא איננו בהכרח חובה. בקרנות הפנסיה שבהן הוא חובה, מקובל שברירת המחדל היא שהוא מופעל ושיש לבקש לבטל אותו. על בקשה זו לביטול נאלצים לחזור כל שנתיים, אחרת ביטוח זה מופעל מחדש. ביטוח אובדן כושר העבודה שחובה לעשות במסגרת קרן הפנסיה, מתבטא בקצבה חודשית במקרה של אובדן כושר העבודה. חשוב לציין, שזה הוא ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי מאוד ביחס לפוליסות הייעודיות לנושא זה אצל חברות הביטוח.

גמישות ונזילות

קרנות פנסיה וגם קופות גמל, נועדו להיות אמצעי לחסכון לטווח ארוך – עד ליציאה לפנסיה. קופות גמל להשקעה (שהן מוצר אחר), הן גמישות יותר מכך ומציעות חסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. הן גם מציעות גמישות רבה יותר בהיבטים כמו גובה ההפקדות לקופה ומועד ביצוע ההפקדות. כמו כן וזו נקודה חשובה יותר, בקופת גמל להשקעה ישנה גמישות מלאה במשיכת הכסף וניתן למשוך אותו בכל עת, כאשר הוא יכנס לחשבון הבנק תוך מספר ימי עסקים וללא תשלום קנס כלשהו.

מגוון סוגים

ישנן קופות גמל מסוגים רבים, בהן קופת גמל לפיצויים, קופת גמל לדמי מחלה או לחופשה וכן קרנות השתלמות מסוגים שונים. עשויות להיות גם קופות גמל שמותאמות במיוחד לקבוצה מסוימת באוכלוסיה, דוגמת קרן השתלמות לעובדי הוראה. כפי שהזכרנו בהתחלה, ישנה כאמור גם קופת גמל מסוג קופת גמל לתגמולים. זו יכולה להיות "קופת גמל לתגמולים לעמיתים שכירים" בה ההפקדות הן של העובד וגם של המעסיק. זו יכולה להיות גם  "קופת גמל לתגמולים לעמיתים עצמאים", שאז העצמאי מנהל את ההפקדות בעצמו ולבדו. בקרן פנסיה לעומת זאת ישנו פחות גיוון ואופן ניהולן מוגדר בצורה נרחבת על ידי המדינה. מוגדר מראש למשל, גובה הפרשות המעסיק (כאשר מדובר בשכיר), כמו גם דמי הניהול המרביים שמותר לגבות וכן הלאה.