ביטוח תכולה לדירה – כי על הרכוש שלנו יש להשגיח

Photo by Yaakov Lederman/Flash90

לפי נתונים שפורסמו על ידי משרד האוצר, בשנת 2015 שילם הציבור 18 מיליארד שקל על מוצרי ביטוח כללי. בקטגוריה הזו נמצאים גם ביטוחי דירה ומכאן שמדובר על מוצר פופולארי ונפוץ. עם זאת, רבים במגזר החרדי עדיין לא מפנימים את החשיבות והמשמעות של ביטוח מן הסוג הזה. הטעות הנפוצה היא לרכוש ביטוח מבנה רק בגלל שהבנקים למשכנתאות מעמידים זאת כתנאי, בעוד בפועל יש שורה ארוכה של יתרונות לביטוח ייעודי של הנכס הכי יקר שיש ברשותנו.

זה הזמן לעצור ולהסביר מהי בכלל פוליסת ביטוח בהקשר של דירה. הפוליסה מייצגת הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. במסגרת הפוליסה, המבוטח משלם לחברה פרמיה חודשית ובתמורה מתחייבת החברה לשלם פיצוי אם יתממש הסיכון כפי שנקבע בהסכם. חברת הביטוח יכולה לבחור האם לפצות את המבוטח על ידי תיקון בפועל של הנזק, תשלום של ערך הנזק במזומן או החלפת התכולה או חלקים בדירה.

כמו כן, כדאי לדעת שפוליסת ביטוח לדירה היא נכון להיום פוליסה "תקנית". המשמעות היא שתנאיה קבועים בחוק וחברת הביטוח רשאית לשנות אותם לטובת המבוטח בלבד. יתרה על כך, בחודש יולי 2015 עודכנו תנאי הפוליסה התקנית וכיום הכיסוי לציבור המבוטחים גדול מאי פעם. כל מה שנותר לעשות הוא להבין ממה מורכבת הפוליסה ולהשתמש בה כדי להשגיח על הרכוש.

כל מה שצריך לדעת על ביטוח דירה

פוליסת ביטוח דירה תקנית כוללת שני כיסויים. הכיסוי הראשון הוא לביטוח מבנה והכיסוי השני הוא לביטוח תכולה לדירה. המבוטח יכול לרכוש את שני הכיסויים יחד או רק אחד מהם. במקביל, פוליסה תקנית כוללת הרחבה מסוג ביטוח סכום נוסף בבית משותף וביטוח אחריות כלפי צד ג'.

ביטוח מבנה כולל הגנה על כל רכיבי הבית שקבועים ומחוברים לדירה באופן קבע. אלו למשל המרפסות, הצנרת, מתקני הביוב והאינסטלציה וכמובן מערכות המיזוג, המערכות הסולאריות ומתקני הטלפון, השערים והגדרות. ביטוח מבנה מגן מפני שורה ארוכה של סיכונים ובהם אש, ברק ועשן או התפוצצות והתלקחות. סיכונים נוספים מהם מגן ביטוח דירה לפי הפוליסה התקנית הם נפילת כלי טיס, פעולות זדון, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירת קרקע, גניבה, שיטפון ורעידת אדמה.

בנקים למשכנתאות דורשים מהלווה לרכוש ביטוח מבנה בגלל שהנכס משועבד לבנק. הם גם דורשים לרכוש ביטוח חיים כדי להבטיח את תשלום החוב במקרה של חלילה מוות, אך זו פוליסה שונה במהותה. הדבר החשוב שצריך לזכור הוא שפוליסת ביטוח מבנה שמוצעת על ידי סוכנות הבנק לא כוללת הרחבות כמו צד ג' או ביטוח תכולה לדירה.

לעומת זאת, ביטוח תכולת דירה מגן על כל דבר וחפץ שנמצא בדירה ובבעלות או בחזקת המבוטח ובני משפחתו. מחיר הביטוח לתכולת דירה מושפע מסכום הביטוח שמשקף את שווי הפריטים בבית במועד תחילת הביטוח. חברת הביטוח רשאית לשלוח שמאי כדי להעריך את שווי הפריטים ובאחריותו של המבוטח לעדכן אותה על שינוי ברשימת המצאי.

קיימים פריטים מסוימים שלא כלולים בתכולה המוגנת במסגרת הביטוח. את פריטים אלו ניתן לבטח בנפרד, אך בכל מקרה כדאי לברר מול חברת הביטוח מהם תנאי הפוליסה. סעיף יוצא דופן אחר קובע שבגדים, חפצים אישיים ותכשיטים יישארו מכוסים גם מחוץ לדירה, בתנאי שהם לא נמצאים ברכב או בחוץ לארץ. במקרה של נזק לאחד החפצים האלה יקבל המבוטח כיסוי של עד 5% מסכום ביטוח התכולה הכולל.

הייחודיות של ביטוח דירה למבוטח חרדי

רוב הציבור החרדי גר במבנים משותפים. זה תקף גם לגבי הציבור החרדי בערים גדולות במרכז הארץ כמו בני ברק וירושלים, וגם למשפחות צעירות בפריפריה ובערים כמו מודיעין ובית שמש. כתוצאה מכך, המבוטח החרדי בדרך כלל מתעניין בהרחבות לפוליסה התקנית. ההרחבה שמאוד רלוונטית עבורו היא ביטוח סכום נוסף בבית משותף.

סכום ביטוח המבנה מחושב על ידי חברת הביטוח לפי עלות הבנייה בלבד וללא ערך הקרקע. משפחה חרדית שגרה בבית משותף שניזוק כתוצאה מרעידת אדמה למשל, תקבל תגמולי ביטוח שלא יספיקו לה לרכוש דירה חדשה. הדרך היחידה של אותה משפחה להגדיל את סכום הביטוח כדי לרכוש דירה אחרת ולשמור על אותה רמת חיים היא להפעיל את הרחבת סכום ביטוח נוסף בבית משותף. רכישת ההרחבה לא רק תאפשר להם לקבל תגמולי ביטוח גבוהים יותר בשיעור של עד 70% ומעלה מסכום ביטוח המבנה המקורי, אלא גם תבטיח להם שמירה על הזכויות בקרקע.

מלבד האמור לעיל, המבוטח החרדי כמובן יכול להשתמש בביטוח התכולה על מנת להגן על ציוד יקר ערך של ספרי קודש, תשמישי קדושה ועוד. ביטוח תכולה לדירה מהווה השקעה משתלמת עבור המשפחה הממוצעת ובמונחים של עלות מול תועלת יש לה יתרונות רבים. אפשר לקבל הצעת מחיר מסודרת על ביטוח מבנה ותכולה יחד ולנצל את הפוליסה התקנית על מנת להשוות בין חברות ביטוח.

הדרך הנכונה לבחור פוליסת ביטוח דירה היא לקבל כמה שיותר הצעות מותאמות אישית. הצעה שמכירה בייחודיות של המבוטח החרדי תעזור לו לחסוך בהוצאות. בנוסף, מומלץ לבדוק נושאים כמו מחיר הביטוח לעומת פריסת התשלומים ותנאי האשראי ורמת השירות של החברה. את רמת השירות ניתן לבדוק באמצעות מדד השירות האובייקטיבי המפורסם על ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון שכפוף ישירות למשרד האוצר.