הלוואות משרד השיכון הן הונאה של זוגות תמימים?

מי מסבסד את מי? האם הלוואות הזכאות אותן מציעים לאחרונה משרד הבינוי והשיכון בשיתוף עם משרד האוצר אינם אלא הונאה של ציבור תמים שסובל עקב ניצול ציני של החוסר הכספי בו הוא נמצא? על פי כלכלנים בכירים אכן כך.

גם מבקר המדינה מיכה לינדנשטראוס מחה על העניין, אולם משום מה האמיתה אודות המענקים עדיין לא הגיעה לשכבת הזכאים למענק. ממשרד השיכון לא התקבלה תגובה.

קרא עוד:

[postim]

ונתחיל מתחילה: כל זוג צעיר חסר דיור בישראל מודע לכך שהוא זכאי להטבות מיוחדות ממשרד השיכון בתחום הדיור. במשך שנים רבות נהנו זכאי משרד השיכון ממענקים מיוחדים לאזורי פיתוח, מסיוע בשכר דירה, מדיור ציבורי ובין היתר, גם מהלוואות לרכישה בריבית 'מסובסדת'.

כאשר נבוא לבדוק מהם התנאים לקבלת הלוואת זכאות זו נגלה, כי רק לשם הנפקת תעודת זכאות דרושים כמה ימי עבודה פנויים, ראש בריא ועצבי ברזל. המערכת הינה נושנת משנות קום המדינה, עם הגדרות וקריטריונים אשר נוצרו ברבות השנים כטלאי על גבי טלאי.

יש לציין כי המגזר החרדי המשופע במשפחות ברוכות ילדים, מופלה דווקא לטובה בקריטריונים של נקודות הזכאות, כאשר מספר האחים והאחיות של בני הזוג מוסיף נקודות רבות בזכאות (יותר ממה ששנות השירות בצה"ל מקנות נקודות).

מהי אותה הלוואת זכאות נכספת, עליה יש לעבוד כל כך קשה להשיגה?

מדובר בהלוואה ע"ס כ- 80,000-200,000 ₪, הסכום מתעדכן לפי רמת הזכאות, הניתנת בריבית קבועה של 4%, בהצמדה מלאה למדד המחירים לצרכן, לתקופה של עד 28 שנה.

יתרונות בהלוואות 'זכאות':
ניתן לסלק את ההלוואה בכל עת ללא שום קנסות ועמלות פירעון מוקדם.

חסרונות בהלוואות 'זכאות':

א. הלוואת הזכאות יקרה משמעותית מההלוואות בשוק החופשי, כאשר בהלוואה מכספי בנק ניתן לקבל אחוזי ריבית נמוכים יותר. כבר כתב על כך מבקר המדינה בדו"ח משנת 2008 "פירוש הדבר הוא שהזכאים מסבסדים את המדינה".

ב. יש כאן גניבת דעת קהל, כאשר זוגות המבקשים הלוואה לדיור, מתפתים לקחת הלוואה זו בגלל שמה הקורץ: 'זכאות', כשלמעשה, ביכולתם להשיג תנאים טובים בהרבה בשוק החופשי.

ג. השילוב של ריבית גבוהה, הצמדה למדד ופריסה לתקופה ארוכה, הינו קטלני ביותר וגורם לכך שהלווה מגיע אחרי 5 שנים לפרוע או למחזר את הלוואתו ומגלה כי קרן ההלוואה – לא רק שלא ירדה, אלא לפעמים אף גדלה (כמוצג בהמשך).

לשם הדגמה, נציג כאן השוואה של חסר דיור אשר לקח הלוואת זכאות לפני חמש שנים בתחילת שנת 2007 – לעומת חברו אשר לווה סכום זהה, באותו עת ובפריסת שנים זהה – במסלול הפריים (כן, אותו מסלול שהוגבל לא מזמן על ידי המפקח על הבנקים):

הסיבה לכך שמסלול הפריים הוגבל לאחרונה עד לשליש מסך כל הלוואה – מובנת, כיון שבמסלול הפריים תיתכנה תנודות פתאומיות משמעותיות המעמידות את הלווים ואת הבנק בסיכון.

אולם העובדה שמדינת ישראל מקציבה תקציב של מאות מיליוני שקלים בשנה במטרה להרוויח אחוזי ריבית גבוהים מן העניים חסרי הדיור ובכך לגנוב את דעתם ולגזול את כספם – הינה מקוממת ביותר.

יד אחת עם הבנקים

בימים האחרונים התבשרנו על הישג מיוחד לוועדת הכספים אשר הצליחה להוריד את אחוז הריבית בהלוואות הזכאות ל3%. במהלך השנה האחרונה גם התבשרנו על הטבה מיוחדת מבית משרד השיכון; מענקים מיוחדים של 60,000 ₪ לזכאים הרוכשים דירה בערי פריפריה מסוימות והטבות לקבלנים של אותם פרוייקטים.

מבלי להיכנס לכך שבהורדת אחוז אחד בריבית, עדיין לא פתרנו את כל הבעיות שהזכרנו לעיל ולכך שהמענקים הנ"ל עושים את היפך ממטרתם וגורמים לעליות מחירים, מדובר כאן באליה וקוץ בה: כפי שבמשכנתא מכספי בנק, הבנק דורש כי הדירה תשמש בטוחה להלוואה ותהא משועבדת אליו בגין ההלוואה, כך גם בהלוואת זכאות וכך גם במענקים השונים הנחשבים כ"הלוואה עומדת" המותנית בכך שהרוכש יחזיק בדירה במשך X שנים – על הדירה להיות משועבדת לבנק בגין ההלוואה/ מענק.

בשנים האחרונות, כאשר הריביות בשוק המשכנתאות נמוכות מן הרגיל, ניצלו זאת רבים מן הלווים הקיימים על מנת למחזר את הלוואותיהם. התחרות החזקה בין הבנקים והקלות היחסית בה ניתן לבצע מיחזור ולהעביר את המשכנתא ואת השעבודים מבנק לבנק, גרמו לאנשים רבים להוזיל את עלות המשכנתא ולחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.

הבעיה: לקוח שבוי

אולם הבנקים, מצאו את הדרך במקרים מסויימים להחזיק את לקוחותיהם במושכות וזאת, באמצעות אותם מענקים והלוואות "זכאות". שכן בעוד הלוואות רגילות מכספי בנק ניתנות למיחזור והעברת שעבודים לבנק אחר, הרי שהלוואות זכאות ומענקים אינם ניתנים להעברה לבנק אחר.

כלומר, לווה אשר אחד המרכיבים בהלוואתו הוא הלוואת זכאות או מענק, אין לו אפשרות לעבור ולגרור את השעבוד לבנק אחר אלא אם כן מוותר על ההלוואה ועל המענק, מה שגורם לכך שבבוא הלווה למחזר את הלוואתו אחרי מספר שנים הנו כבול לאותו בנק בו לקח את הלוואתו לראשונה, בעוד הבנק מתייחס אליו כלקוח שבוי ומציע לו ריביות גבוהות על מיחזור ההלוואה המשלימה בהיעדר תחרותיות.

הפתרון: להתקומם

בעצם, משרדי האוצר והשיכון עשו כאן יד אחת עם הבנקים לעשוק את ציבור הנזקקים חסרי הדיור, בגביית ריביות גבוהות ובאילוצם להיכבל לבנק אחד ללא שום יכולת להתמקח על התנאים.

בעוד שעל הבנקים אין לנו טענות – זוהי זכותם ופרנסתם, הרי שעל משרדי הממשלה יש להרים קול זעקה שיטפלו בעזרה וסיוע אמיתי לנזקקים ולחסרי דיור לפני שהם נזעקים ונחרדים לגורלם של נשות הציבור החרדי המופלות לטענתם.

לסיכום:

1. משרד השיכון מעניק לחסרי דיור 'הטבה' בדמות הלוואת 'זכאות'. יש בכך משום פיתויו והונאתו של הרוכש התמים אשר שש לקבל את מה שזכאי לו, כאשר מזה כ6 שנים ביכולתו להשיג הלוואות בנקאיות בריביות נמוכות יותר. כפי שכבר כתב על כך מבקר המדינה בדו"ח משנת 2008 "פירוש הדבר הוא שהזכאים מסבסדים את המדינה" (לקח לועדת הכספים 3 שנים להתעורר ולהוזיל במעט את הריבית).

2. אין ולו כלכלן אחד בישראל, שימליץ ללוות במסלול שבו הקרן צמודה למדד בפריסה של 28 שנה. שילוב זה בין הצמדה למדד לפריסה ארוכה גורמת לסך החזר נומינלי של כ250% ויותר ואף גורמת לעליית יתרת הקרן הנומינלית בשנים הראשונות להחזר ההלוואה. גם כאן שש הלווה התמים לנצל את 'זכאותו' עד תום ולקחת את הלוואתו ל28 שנה אף כאשר ביכלתו לעמוד בפריסה קצרה יותר.

3. בכך שאין אפשרות 'לגרור' שעבוד בגין מענקים וזכאויות מבנק לבנק, משרדי השיכון והאוצר גורמים להיעדר תחרותיות, מונעים מהלווים למחזר את הלוואתם המשלימה בבנקים אחרים, מסייעים בידי התאגידים הבנקאיים להחזיק את הלווים במושכות כלקוחות שבויים ושוב עושקים את אותם נזקקים חסרי דיור.

הכותב הנו מנהל חברת 'משכנית' – חברה המספקת שירותי ייעוץ משכנתאות למגזר החרדי.

טלפון: 077-7660992