כולנו היינו רוצים להיות צעירים לנצח, אבל… זה פשוט לא קורה לאף אחד. תקופת הפנסיה מגיע הרבה יותר מהר ממה שנדמה לנו ולכן הפעולות שנבצע היום יקבעו כיצד הפנסיה שלנו תראה בעתיד שבוא יבוא.
למרבה המזל יש לנו חדשות טובות – הפעולות שיאפשרו לכם לדאוג לעתידכם כבר עכשיו הרבה יותר פשוטות ממה שאתם חושבים. לפנכם מספר טיפים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטות בצורה בריאה.
1
ככל שתתחילו לחסוך בגיל צעיר יותר כך החיסכון שלכם יהיה גדול יותר. זה אולי נשמע מובן מאליו אך רובנו לא קולטים עד כמה גודל החיסכון תלוי בגיל שבו אנחנו מתחילים לחסוך.
אם לדוגמה התחלתם לחסוך לפנסיה בגיל 30 והפקדתם בחיסכון הפנסיוני 1,000 ש"ח בכל חודש בהנחת תשואה של 4%, יהיה לכם בחיסכון בגיל פרישה (67) 900,000 ש"ח לעומת זאת אם תפתחו את אותו חיסכון באותו הנחת תשואה בגיל 20 החיסכון הפנסיוני יהיה שווה בגיל פרישה (67) מעל 1,500,000 ש"ח. 600,000 ש"ח יותר (!).
מה שאומר שקצבת הפנסיה החודשית שתקבלו לאחר פרישה עשויה לגדול באלפי שקלים בכל חודש, (סדר גודל של מעל 3,000 ש"ח). אתם בטח שואלים איך זה יכול להיות??? להלן המשוואה הפשוטה – לצד העובדה שכמות ההפקדות עד הפנסיה עולה, אפקט ריבית דריבית מעצים את הרווח שיעשה כל שקל שתפקידו במשך עשרות שנים.
2
להימנע מתסמונת ה"מחר", ככל שחולפות השנים יש לנו יותר מחויבויות ויותר משימות על הראש. זוגיות ילדים… הנטייה הטבעית שלנו היא לדחות פעולות חשובות לעתיד כדי להתמודד עם עומס המשימות בהווה – והופ! לפני שאנחנו שמים לב עוברים עוד שנה ועוד עשור מבלי שדאגנו לפנסיה.
כדי למנוע מראש שנים אבודות של חיסכון, חשוב להתחיל ולחסוך לפנסיה כבר עכשיו. אז איך מתחילים לחסוך. ומה צריך לשים לב – לפניכם המדריך המלא
1. בחירת גוף מנהל לחיסכון הפנסיוני – חשוב לבחור גוף מנהל עם ניסיון מוכח בניהול חיסכון ארוך טווח. מכיוון שמדובר בחיסכון לתקופה של עשרות שנים בחירה בגוף אמין המספק קבלות בשטח יכול להיות עבורכם יתרון אדיר לטווח הרחוק.
2. בודקים דמי ניהול – להשוות מחירים ולחסוך 200 ש"ח בקניית מקרר זה נחמד. אבל מה אם הייתי אומרת לכם שאתם יכולים לחסוך מאות אלפי שקלים עד הפנסיה, אם רק תוזילו את הדמי ניהול של הפנסיה???
נכון להיום דמי ניהול המרביים בקרן פנסיה עומדים על 6% מהפקדות החודשיות ו 0.5% על הצבירה (סכום הצבירה בחיסכון), בפועל אפשר לחתוך את הדמי ניהול הללו בעשרות אחוזים לפחות!!! שימו לב הבדל של 0.5% מהצבירה לבין 0.05% נשמע לא גדול, אבל בפועל מדובר בהפרש מאוד משמעותי. כל חלקית האחוז של דמי ניהול שאתם חוסכים מגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם בעשרות ואף במאות אלפי שקלים.
3. מסלול השקעה – רבים האנשים שמסתכלים על דמי הניהול ומי שמציע יותר זול שם הם נמצאים מבלי להתחשב בתשואה. היום קיימות כמעט בכל חברה כמה מסלולי השקעה וכמובן שיש חברות שעושות יותר תשועות ויש כאלו שפחות אז תבדקו קודם כל מי הם החברות שמובילות בתשואות וגם בתוך אותו חברה תבחרו את המסלול שמתאים ספציפית לרמת סיכון שאתם רוצים לקחת.
4. חשוב! הו"ק משמרת את הכיסוי הביטוחי – רבים לא יודעים אך כל חודש שיש הפקדה לקרן פנסיה היא גם מבטחת אותך – בביטוח שארים, במקרה מות החוסך ל"ע יהיה קצבה לילדים עד הגיעם לגיל 21 ולבן/בת זוג לכל החיים, וכן בביטוח אובדן כושר עבודה.
לכן מאוד חשוב לעשות הו"ק, לא רק בגלל שבסוף השנה יצטבר סכום גבוה שעליו יהיה לשלם בפעם אחת על כל השנה. אלא מהסיבה הפשוטה – כל חודש שיש הפקדה יש כיסוי ביטוחי.
שימו לב שלא משנה כמה תבדקו את הדמי ניהול מסלולי השקעה וכו'… מה שיקבע בסוף את הקצבה בגיל פרישה זה גובה ההפקדות /הו"ק שיורדת. נכון שבבדיקת הדמי ניהול מסלול השקעה… יעזרו להוציא את הרווח המקסימלי. אבל הכי חשוב הוא גובה ההפקדה ולהחליט להפריש ובאמת להתחיל.
לתשומת לב: המידע הוא לעורר תשומת לב בלבד, אינו ממצה את כל התחום, אינו מהווה המלצה מקצועית, ואין הכותבת אחראית בשום אופן לנזק הנגרם במישרין או בעקיפין מעשיית שימוש במידע זה. בכל מקרה לגופו חובה להתייעץ עם איש מקצוע רלוונטי.
הכותבת: רחל שפילמן בעלת רישיון סוכנת ביטוח פנסיוני מורשה, חברת לשכת סוכני הביטוח.
רחל שפילמן, טל-0556875766
לבדיקה מקיפה לחצו כאן השאירו פרטים ונחזור אליכם
